Como aumentar sua margem consignável CLT legalmente

Para aumentar sua margem consignável de forma legal, você tem dois caminhos principais: aumentar sua renda líquida mensal ou otimizar as dívidas que já comprometem sua margem atual. Isso significa buscar um salário maior, reduzir os descontos opcionais em sua folha de pagamento ou fazer a portabilidade de empréstimos existentes para contratos com juros menores.

A margem consignável não é um valor que pode ser negociado ou alterado por vontade própria, pois seu percentual é fixado por lei. Portanto, qualquer estratégia para aumentá-la deve se concentrar em ampliar a base de cálculo sobre a qual esse percentual é aplicado: o seu salário líquido.

O que exatamente é a margem consignável?

A margem consignável é o percentual máximo do seu salário líquido que pode ser legalmente comprometido com o pagamento de parcelas de empréstimos, financiamentos ou outros descontos em folha.

Seu objetivo é proteger o trabalhador do superendividamento, garantindo que, mesmo com um empréstimo, ele ainda tenha a maior parte de sua renda disponível para arcar com suas despesas essenciais.

Como a margem é calculada na prática?

O cálculo é direto: a margem é um percentual sobre seu salário líquido. A base de cálculo é o seu salário bruto menos os descontos obrigatórios, como a contribuição para o INSS e o Imposto de Renda Retido na Fonte (IRRF).

Por exemplo, se a margem é de 35% e seu salário líquido é de R$ 4.000, o valor máximo que suas parcelas de consignado podem somar é de R$ 1.400 por mês.

Aumentar o salário bruto é a forma mais eficaz?

Sim, esta é a maneira mais direta de aumentar sua margem. Como a margem é um percentual do seu salário, qualquer aumento na sua remuneração fixa impactará diretamente o valor disponível para crédito.

As principais formas de conseguir isso são através de uma promoção, um reajuste salarial negociado com seu gestor ou por meio de dissídios coletivos da sua categoria.

Horas extras e comissões aumentam a margem?

Geralmente, não. A maioria das instituições financeiras calcula a margem consignável com base apenas na sua remuneração fixa e estável.

Rendas variáveis, como horas extras, comissões, bônus ou participação nos lucros (PLR), não costumam entrar no cálculo. Os bancos fazem isso para se proteger, pois esses valores não são garantidos todos os meses.

Reduzir descontos em folha realmente funciona?

Sim, e esta é uma estratégia muito eficaz. Qualquer desconto opcional que é reduzido ou eliminado da sua folha de pagamento aumenta o seu salário líquido e, consequentemente, o valor da sua margem.

Revise seu holerite em busca de descontos voluntários, como contribuições sindicais (que agora são opcionais), planos de previdência privada, seguros de vida em grupo ou vales e adiantamentos que podem ser suspensos.

Como a portabilidade de dívidas pode “liberar” margem?

A portabilidade não aumenta o valor total da sua margem, mas ela pode liberar uma parte que já está sendo usada. Esta é uma das táticas mais inteligentes para quem já tem um empréstimo.

Ao transferir sua dívida para outro banco que oferece uma taxa de juros menor, o valor da sua parcela mensal diminui. A diferença entre a parcela antiga e a nova se torna uma margem livre, que você pode usar para contratar um novo crédito, se necessário.

Ter um segundo emprego CLT dobra minha margem?

Não. Este é um erro comum. As margens consignáveis de dois empregos são independentes e não se somam.

Cada contrato de trabalho terá sua própria margem, calculada com base no salário daquele emprego específico. Você terá duas margens separadas e só poderá usar cada uma delas para empréstimos vinculados à respectiva fonte pagadora.

O que a lei determina sobre o percentual da margem?

A legislação federal é quem define os percentuais máximos da margem. Atualmente, o padrão é de 45% do salário líquido, sendo:

35% para empréstimos e financiamentos consignados.

5% exclusivos para o cartão de crédito consignado.

5% exclusivos para o cartão de benefício consignado (usado em farmácias, etc.).

Esses percentuais são fixos e não podem ser negociados com o banco. A única maneira de ter mais crédito é, como vimos, aumentando a base de cálculo (seu salário líquido).

Perguntas frequentes