Empréstimo consignado CLT: vale a pena antes ou depois da experiência?

De forma direta, a recomendação mais segura e financeiramente prudente é contratar um empréstimo consignado CLT apenas depois de ser efetivado e ter passado pelo período de experiência.

Fazer o empréstimo antes, durante a fase de avaliação de 90 dias, representa um risco elevado, pois uma eventual não efetivação pode transformar uma dívida com juros baixos em um problema financeiro caro e de difícil resolução, justamente no momento em que você perde sua principal fonte de renda.

O empréstimo consignado é, sem dúvida, uma das modalidades de crédito mais atraentes do mercado, graças às suas taxas de juros reduzidas. Essa vantagem existe porque o pagamento das parcelas é descontado diretamente da folha de pagamento, o que reduz drasticamente o risco de inadimplência para o banco.

Contudo, essa garantia está intrinsecamente ligada à sua permanência no emprego. Entender a dinâmica do período de experiência é, portanto, fundamental para tomar uma decisão que fortaleça, e não comprometa, sua saúde financeira.

O que é o período de experiência e por que ele é crucial?

O contrato de experiência, previsto na CLT, é um período de teste que pode durar até 90 dias. Ele serve tanto para a empresa avaliar se suas habilidades e comportamento se adequam à vaga, quanto para você avaliar se a empresa e a função atendem às suas expectativas. A principal característica deste período é a flexibilidade para a rescisão do contrato.

Ao final desses 90 dias, se qualquer uma das partes decidir não continuar, o encerramento do vínculo é mais simples e menos custoso para a empresa do que uma demissão de um funcionário já efetivado. Não há, por exemplo, o pagamento de aviso prévio indenizado nem a multa de 40% sobre o FGTS. Essa instabilidade inerente é o ponto central que torna a contratação de um empréstimo consignado um passo arriscado nesta fase.

Por que fazer o empréstimo consignado antes da efetivação é tão arriscado?

Assumir uma dívida de longo prazo em um cenário de curto prazo é uma combinação perigosa. Os riscos de contratar um consignado durante a experiência são concretos e podem levar a sérias dores de cabeça.

O risco da demissão: Este é o maior perigo. Se você não for efetivado, a principal garantia do banco – o desconto em folha – deixa de existir. Nesse momento, as regras do jogo mudam completamente e de forma desfavorável para você.

A transformação da dívida: No momento da sua rescisão, o contrato do empréstimo é automaticamente alterado. Ele deixa de ser um empréstimo consignado e se transforma em um empréstimo pessoal comum. A consequência direta dessa mudança é imediata e impactante.

A explosão dos juros: A taxa de juros de um empréstimo pessoal é drasticamente maior que a de um consignado. Uma taxa que era de 1,5% ao mês pode facilmente saltar para 7% ao mês ou mais. Isso significa que o saldo devedor passará a crescer em um ritmo muito mais acelerado, transformando uma dívida controlada em uma bola de neve.

Uso das verbas rescisórias: O banco tem o direito de reter até 30% do valor das suas verbas rescisórias (férias, 13º proporcional, etc.) para abater o saldo devedor. No entanto, raramente esse valor é suficiente para quitar toda a dívida, deixando você com um saldo remanescente sujeito aos novos juros exorbitantes, e o pior: sem um emprego para arcar com os pagamentos.

Quais as vantagens de esperar o fim do período de experiência?

A paciência, neste caso, é sinônimo de inteligência financeira. Esperar pela efetivação antes de buscar o crédito oferece uma série de vantagens que protegem seu patrimônio e seu futuro.

Segurança e estabilidade: A efetivação no cargo lhe confere a estabilidade necessária para assumir um compromisso financeiro de médio a longo prazo. Com a garantia de um fluxo de renda contínuo, o pagamento das parcelas se torna previsível e gerenciável.

Melhores condições de crédito: Com um contrato de trabalho por tempo indeterminado, você se torna um cliente de menor risco aos olhos das instituições financeiras. Isso não só facilita a aprovação do crédito como também pode lhe dar maior poder de barganha para negociar taxas de juros ainda mais baixas ou condições de pagamento mais favoráveis.

Planejamento financeiro confiável: Após 90 dias na empresa, você terá uma visão muito mais clara sobre seu orçamento real, incluindo os descontos, benefícios e o custo de vida associado ao novo trabalho. Isso permite um planejamento muito mais preciso, garantindo que a parcela do empréstimo se encaixe confortavelmente em suas finanças, sem sacrificar outras áreas importantes.

Tranquilidade e foco: Assumir uma dívida já exige responsabilidade. Fazer isso sob a pressão de ter que provar seu valor durante um período de experiência adiciona um estresse desnecessário. Esperar pela efetivação permite que você tome essa decisão com calma e clareza, focado na melhor utilização do recurso.

Existe alguma situação em que fazer o empréstimo antes compensa?

Embora a recomendação seja sempre esperar, podem existir situações emergenciais extremas em que a antecipação do crédito pode ser considerada, mas sempre com enorme cautela.

A única exceção plausível é para a quitação de dívidas muito mais caras, como o rotativo do cartão de crédito ou o cheque especial. Se você está pagando juros de 12% ao mês em outra dívida, trocá-la por um consignado, mesmo com o risco de conversão, pode fazer sentido do ponto de vista matemático. No entanto, essa estratégia só deve ser adotada se você tiver um plano B bem definido, como uma reserva financeira para quitar o saldo caso seja demitido.

Em resumo, a prudência é a melhor conselheira. Os benefícios de aguardar a efetivação para contratar um empréstimo consignado superam em muito a gratificação imediata de ter o dinheiro em mãos algumas semanas antes.

Um empréstimo deve ser uma ferramenta para alavancar seus projetos e resolver problemas, não o gatilho para criar um ainda maior. Um pouco de paciência no início pode garantir anos de estabilidade financeira no futuro.

Perguntas frequentes