Diferença entre empréstimo CLT e empréstimo pessoal: qual escolher?

A principal diferença entre o Empréstimo CLT (consignado) e o Empréstimo Pessoal está na forma de garantia e, consequentemente, na taxa de juros. A escolha mais vantajosa, sempre que você for elegível, é o Empréstimo CLT, pois suas taxas são incomparavelmente menores, tornando a dívida mais barata e fácil de administrar.

Enquanto o empréstimo consignado tem como garantia o seu salário, com o desconto das parcelas feito diretamente na folha de pagamento, o empréstimo pessoal se baseia apenas na sua análise de crédito. Essa diferença fundamental determina o custo, a facilidade de aprovação e os riscos de cada modalidade, sendo crucial para uma decisão financeira inteligente.

O que é o empréstimo CLT (consignado)?

O Empréstimo CLT, mais conhecido como crédito consignado, é uma modalidade de crédito exclusiva para trabalhadores com carteira assinada, aposentados, pensionistas e servidores públicos.

Sua principal característica é que as parcelas são descontadas automaticamente do seu salário ou benefício antes mesmo de o dinheiro chegar à sua conta.

Para o banco, essa operação é de baixíssimo risco, pois a garantia de pagamento é o seu próprio salário. Essa segurança se traduz no principal benefício para você: taxas de juros muito mais baixas.

E o empréstimo pessoal, como funciona?

O Empréstimo Pessoal é uma modalidade de crédito aberta a um público mais amplo. A aprovação não está atrelada ao seu vínculo empregatício, mas sim à sua pontuação de crédito (score), seu histórico de pagamentos e sua renda.

Como não há uma garantia direta como o desconto em folha, o risco para a instituição financeira é consideravelmente maior. Se você deixar de pagar, o banco terá um processo mais complexo para reaver o dinheiro.

Esse risco elevado é repassado diretamente para o custo do empréstimo, resultando em taxas de juros significativamente mais altas quando comparadas às do consignado.

Qual é a principal diferença na prática?

A diferença mais impactante é o custo final da dívida. As taxas de juros de um empréstimo pessoal podem ser três, cinco ou até dez vezes maiores que as de um empréstimo consignado.

Isso significa que, para o mesmo valor emprestado, você pagará muito mais no final do contrato se optar pelo empréstimo pessoal.

Como a aprovação de crédito se compara?

A aprovação do Empréstimo CLT tende a ser mais simples e rápida. Como a garantia é sólida, o banco foca a análise na sua margem consignável (o percentual do seu salário que pode ser comprometido), e não tanto no seu score de crédito.

Já a aprovação do empréstimo pessoal é mais rigorosa. O banco fará uma análise detalhada do seu perfil de crédito, e uma pontuação baixa ou um histórico de dívidas pode levar à recusa ou à oferta de taxas de juros ainda mais altas.

Quando o empréstimo CLT é a melhor opção?

O Empréstimo CLT é a escolha inteligente em praticamente todas as situações em que você precisa de crédito e é elegível.

1. Para trocar dívidas caras: É a ferramenta mais poderosa para quitar o saldo do cartão de crédito ou do cheque especial. Você troca uma dívida com juros altíssimos por uma com juros baixos, economizando muito dinheiro.
2. Para projetos planejados: Se você precisa de dinheiro para uma reforma, um curso, a compra de um veículo ou qualquer outro objetivo planejado, o custo-benefício do consignado é imbatível.

Em que situações o empréstimo pessoal pode fazer sentido?

O empréstimo pessoal deve ser visto como uma alternativa para quando o consignado não é uma opção.

1. Se você não é CLT: Profissionais autônomos, PJs ou trabalhadores informais não têm acesso ao consignado e precisam recorrer ao empréstimo pessoal.
2. Se a empresa não tem convênio: Algumas empresas menores podem não ter convênio com instituições financeiras para oferecer o consignado. Nesse caso, o pessoal se torna a única via.
3. Para emergências urgentíssimas: Em situações onde cada minuto conta e o processo do consignado (que pode levar alguns dias) é lento demais, o pessoal, com sua liberação quase instantânea em alguns casos, pode ser a solução, mas com um custo alto.

Quais os cuidados ao contratar cada um?

Cuidado com o consignado: A facilidade de acesso e as parcelas que “cabem no bolso” podem levar ao excesso de endividamento. Como o desconto é automático, você pode se acostumar a viver com um salário menor e comprometer sua renda a longo prazo. Use-o com planejamento.

Cuidado com o pessoal: O principal risco é o custo. Sempre olhe o Custo Efetivo Total (CET), que inclui todos os encargos e impostos, e não apenas a taxa de juros nominal. Um pequeno descuido aqui pode transformar a solução em um problema ainda maior.

A decisão final: um checklist rápido

Para escolher de forma consciente, siga estes passos:

Verifique sua elegibilidade: Você é CLT e sua empresa oferece o convênio para o empréstimo consignado? Se sim, ele já é o favorito.

Defina a finalidade: É uma emergência ou um plano? Isso determinará a urgência e o valor necessário.

Compare o CET: Solicite propostas das duas modalidades e compare o Custo Efetivo Total. Os números mostrarão a opção mais barata.

Analise seu orçamento: Garanta que a parcela, seja qual for a modalidade, se encaixe de forma sustentável em seu orçamento mensal.

Perguntas frequentes