Trabalhador CLT com nome sujo: alternativas de crédito consignado

O trabalhador CLT com o nome sujo (restrição no CPF) pode conseguir um empréstimo consignado. A principal alternativa é o próprio crédito consignado tradicional, pois, nessa modalidade, a análise de crédito é flexibilizada e a negativação não costuma ser um impeditivo para a aprovação.

A lógica é simples: a garantia do empréstimo não é o seu histórico de bom pagador, mas sim o seu salário, com o desconto das parcelas feito diretamente na folha de pagamento. Para o banco, o risco de inadimplência é extremamente baixo, o que torna a restrição no CPF um fator secundário na análise.

Por que o nome sujo não impede o consignado tradicional?

O fator decisivo para a aprovação do crédito consignado é a existência de uma margem consignável livre em seu contracheque e a estabilidade do seu vínculo empregatício.

Como o pagamento é descontado automaticamente antes mesmo de o dinheiro chegar à sua conta, o banco tem a segurança de que irá receber a parcela em dia. Essa garantia sólida se sobrepõe, na maioria dos casos, a um score de crédito baixo ou a um histórico de dívidas.

A análise de crédito é totalmente ignorada?

Não totalmente, mas ela é muito mais branda. O banco ainda realizará uma consulta ao seu CPF, mas o propósito é mais para confirmar dados cadastrais e entender seu perfil de endividamento do que para basear a decisão de aprovação.

Em situações muito específicas, como a existência de uma ação judicial de cobrança por parte do próprio banco onde você está solicitando, pode haver um impedimento. No entanto, para a maioria das negativações comuns, o crédito é liberado.

As taxas de juros são mais altas para negativados?

Não. No empréstimo consignado, as taxas de juros são padronizadas e negociadas entre o banco e a empresa empregadora. Elas não variam de acordo com o perfil de crédito individual do funcionário.

Isso significa que um trabalhador com o nome sujo terá acesso exatamente às mesmas taxas de juros oferecidas a um colega de trabalho com o nome limpo e score alto. Esta é uma das maiores vantagens da modalidade.

Qual é a melhor alternativa dentro do crédito consignado?

Para quem está negativado e precisa de dinheiro rápido sem comprometer a renda futura, a melhor alternativa é a Antecipação do Saque-Aniversário do FGTS.

Esta modalidade funciona como um empréstimo que usa o saldo do seu FGTS como garantia. Tecnicamente, você está adiantando um dinheiro que já é seu. A aprovação é praticamente garantida, independentemente de restrições no CPF, desde que você tenha saldo em conta e seja optante da modalidade Saque-Aniversário.

Como funciona a Antecipação do FGTS?

Você autoriza o banco a consultar seu saldo do FGTS e a bloquear o valor correspondente às parcelas anuais do seu Saque-Aniversário. O dinheiro é liberado na sua conta em poucas horas.

A grande vantagem é que o pagamento é feito anualmente, quando o valor do Saque-Aniversário é repassado diretamente pela Caixa ao banco. Ou seja, as parcelas não saem do seu salário mensal, preservando sua renda para as despesas do dia a dia.

O que é preciso para contratar a Antecipação do FGTS?

Ser optante da modalidade Saque-Aniversário: A adesão pode ser feita diretamente no aplicativo “FGTS” da Caixa.

Ter saldo disponível: É preciso ter saldo nas contas ativas ou inativas do FGTS suficiente para cobrir o valor do empréstimo e os encargos.

Autorizar o banco: No mesmo aplicativo, você deve autorizar a instituição financeira escolhida a consultar suas informações do FGTS.

Qual a principal recomendação ao contratar sendo negativado?

A recomendação é usar o crédito de forma estratégica para resolver sua situação. A melhor utilização para o dinheiro é quitar as dívidas que sujaram seu nome.

Troque as dívidas caras, como as de cartão de crédito e cheque especial, que possuem juros altíssimos, pelo empréstimo consignado ou pela antecipação do FGTS, que têm um custo muito menor. Essa troca de dívida inteligente não só ajuda a limpar seu nome como também gera uma grande economia com juros.

Perguntas frequentes