CLT com dois empregos: como gerenciar finanças e margem consignável

Gerenciar as finanças com dois empregos CLT exige, acima de tudo, organização centralizada. O segredo é unificar a gestão do seu dinheiro em um único orçamento e entender que a margem consignável é calculada de forma independente para cada um dos seus contratos de trabalho, ou seja, elas não se somam para aumentar seu limite de crédito.

Ter duas fontes de renda formais é uma excelente oportunidade para acelerar seus objetivos financeiros, mas apenas se a administração desses recursos for feita de maneira estratégica e disciplinada. Sem um controle claro, a complexidade de múltiplos pagamentos e obrigações pode levar à desorganização e ao desperdício.

É legalmente permitido ter dois empregos CLT?

Sim, é perfeitamente legal. A legislação trabalhista brasileira não impõe um limite ao número de registros em carteira que uma pessoa pode ter simultaneamente.

A única exigência é que os horários de trabalho sejam compatíveis e não haja conflito de interesses ou cláusulas de exclusividade que o impeçam de trabalhar para empresas concorrentes.

Como organizar as finanças com dois salários?

A melhor estratégia é criar um orçamento unificado. Trate seus dois salários como se fossem uma única grande fonte de renda.

Para fazer isso, escolha um dos seus bancos para ser o centralizador. Assim que receber em cada um dos empregos, transfira imediatamente os valores para essa conta principal. Isso lhe dará uma visão clara do seu poder de fogo financeiro total para o mês.

Qual a melhor forma de controlar os gastos?

Utilize uma planilha detalhada ou um aplicativo de gestão financeira para rastrear cada centavo que entra e sai da sua conta centralizadora.

Categorize todas as suas despesas (moradia, transporte, alimentação, lazer, etc.). Essa prática permite identificar para onde o dinheiro está indo e onde existem oportunidades de economia, otimizando o uso dos seus recursos combinados.

A margem consignável de um emprego soma com a do outro?

Não, as margens consignáveis são independentes e não se somam. Este é o ponto mais importante a ser compreendido sobre o tema.

Cada um dos seus empregos gera uma margem de crédito própria, calculada como um percentual do seu salário líquido naquele contrato específico. O banco só pode realizar o desconto em folha sobre o salário da empresa com a qual você firmou o contrato do empréstimo.

Como a margem é calculada na prática?

A margem é calculada individualmente. Se no Emprego A você tem um salário líquido de R$ 3.000, sua margem para empréstimos será de aproximadamente R$ 1.050 (35%). Se no Emprego B seu líquido é de R$ 2.000, você terá uma margem separada de cerca de R$ 700.

Você não pode somar as duas para obter um empréstimo com parcelas de R$ 1.750. Você terá que escolher um dos contratos para usar como base.

Então, como contratar um empréstimo consignado?

Você deve escolher um dos seus empregos para solicitar o empréstimo. A análise de crédito e o cálculo da margem serão feitos com base exclusiva nos dados daquele contrato de trabalho.

A recomendação é sempre utilizar o emprego que oferece maior estabilidade (mais tempo de casa) e maior salário. Isso garantirá a aprovação de um valor maior e passará mais segurança para a instituição financeira. O seu segundo emprego, embora não entre no cálculo da margem, serve como um reforço positivo na sua análise de crédito geral.

Como fica a contribuição para o INSS com dois empregos?

Cada empresa fará o recolhimento do INSS com base no salário que ela paga. No entanto, existe um teto de contribuição.

Se a soma dos seus dois salários ultrapassar o teto do INSS, você contribuirá acima do necessário. É sua responsabilidade informar a uma das empresas (geralmente a de menor salário) sobre sua outra fonte de renda para que o desconto seja ajustado e você não pague a mais.

E o imposto de renda?

Este é o ponto de maior atenção. Na sua Declaração Anual de Imposto de Renda, você é obrigado a somar todos os rendimentos recebidos dos dois empregos.

Essa soma quase certamente o colocará em uma alíquota de imposto mais alta. Como cada empresa calcula o desconto do IR na fonte de forma isolada, o valor retido mensalmente será insuficiente. O resultado é que, no ajuste anual, você provavelmente terá um valor significativo de imposto a pagar.

Como se preparar para o imposto de renda?

A solução é a provisão. Crie o hábito de guardar mensalmente uma parte do seu segundo salário (entre 15% e 25%, a depender dos valores) em uma poupança ou investimento de baixo risco.

Esse dinheiro servirá para cobrir o pagamento do imposto no ano seguinte. Agir assim evita surpresas desagradáveis e o risco de ter que se endividar para ficar em dia com a Receita Federal.

Perguntas frequentes